Министерство финансов предложило до 2020 года отказаться от обязательного страхования. В самом жестком сценарии это будет выглядеть так: больной гриппом вынужден платить доктору за вызов, так как полисы ОМС отменили. Водитель ВАЗ 2101, ненароком поцарапавший чужой Mercedes, бежит продавать комнату в коммуналке – ОСАГО тоже почило в бозе. Пассажир, которого в метро помяли неожиданно захлопнувшиеся двери вагона, сам платит за свое лечение. На первый взгляд, никаких выгод от отмены обязательного страхования для граждан не будет.
Минфин предлагает отказаться от обязательных видов страхования в пользу добровольных. Скорее всего, это значит, что будет развиваться вмененное страхование: это когда вы по закону обязаны застраховать тот или иной риск, но как именно вы это осуществите – сугубо ваше дело. Стратегия развития страховой отрасли рассчитана до 2020 года, пока что она лишь внесена в правительство – в ближайшие 2-3 года ОМС с ОСАГО не отменят. Но «звоночек» серьезный.
В закрытой группе страховщиков в Facebook участники высказываются об инициативе Минфина в сугубо некомплиментарных тонах: «дурь полная», «Минфин удивил». В официальных высказываниях в СМИ страховщики более осторожны: «Минфин прав, роль государства в страховании надо снижать».
Для рядового гражданина обязательное страхование – это, прежде всего, полисы ОМС, ОСАГО, а с недавних пор еще и солидные выплаты в случае травм на транспорте.
ОМС
Закон «Об обязательном страховании граждан РСФСР» был впервые принят в 1991 году. Сегодня действует закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», вступивший в силу в 2011 году. В рамках базовой программы ОМС застрахованный гражданин имеет право на бесплатную помощь в случае следующих недугов: инфекционные и паразитарные болезни (впрочем, не все), новообразования, болезни эндокринной системы, расстройства питания, болезни нервной системы, болезни глаза, уха, кожи, беременность и роды, травмы и так далее.
В неформальной беседе с корреспондентом «МР» страховщики назвали возможную отмену ОМС «бредом»: нужно будет либо возвращаться к практике советской медицины – бесплатной для всех, либо придумывать некую новую систему. И.о. директора НИУ ВШЭ в Петербурге Валерий Гордин, впрочем, считает сложившуюся систему обязательного медицинского страхования «более чем спорной»: «До него у нас была одноканальная система финансирования медучреждений – последние 20 лет выстраивалась более диверсифицированная система. Но конкретный повод для получения медучреждением денег не столь важен: откажутся от ОМС – государство должно будет придумать новую систему, чтобы выполнить социальные обязательства перед незащищенными слоями населения (пенсионерами, семьями с детьми и прочими). Да, сейчас медучреждения получают дотации в зависимости от того, какое количество медицинских услуг по ОМС у них предусмотрено. Но для значительной части людей нет разницы, по каким каналам поликлиники и стационары получают деньги: гражданин просто имеет право на определенный набор медицинских услуг».
Результатом отмены ОМС станут 90% населения страны, которые останутся без медицинской помощи, - с учетом того, что 10% сами или с помощью работодателя приобретут полисы добровольного медицинского страхования.
Государство вряд ли пойдет на такой шаг, как отказ гражданам в возможности получения минимального объема медицинской помощи (что равно отказу от ОМС) – считает генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. Предпосылок сейчас нет – и даже наоборот: «С 1 января 2013 года законом был расширен объем программы ОМС, также давно обсуждается разделение поликлиник, предоставляющих услуги по полисами ОМС и ДМС (добровольное медицинское страхование – «МР»). Существование двух видов медицинского страхования создает необходимую конкуренцию, что, в конечном итоге, приводит к тому, что ОМС-учреждения, вслед за ДМС-учреждениями, приобретают новое оборудование и улучшают сервисность услуг, а ДМС-учреждения снижают стоимость услуг. В частности, для повышения интереса к ОМС в последнее время обсуждается вопрос повышения процента обязательных отчислений граждан в ФОМС (Фонд обязательного медицинского страхования - «МР»)».
Что потеряем. «Результатом станут 90% населения страны, которые останутся без медицинской помощи, - с учетом того, что 10% сами или с помощью работодателя приобретут полисы добровольного медицинского страхования», - говорит Локтаев.
Что выиграем. «В случае отмены ОМС цены на ДМС, безусловно, понизятся, но не настолько, чтобы добровольное медстрахование стало доступно каждому россиянину», - добавляет эксперт.
ОСАГО
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) появилось в России с июля 2003 года. С этого момента, если водитель попадает в ДТП и, например, оставляет вмятину на чужой машине (или, не дай Бог, задевает пешехода) – ущерб за него возмещает страховая компания. До этого участники дорожно-транспортного происшествия – как виновный, так и потерпевший – вынуждены были сами разбираться, кто кому и сколько платит. Говорит член Общественного совета при ГУ МВД по Петербургу и Ленобласти Александр Холодов: «Несмотря на то, что ОСАГО тяжело вводилось, оно доказало свою полезность. Теперь после ДТП водители не лезут в драку или бегут продавать квартиру (чтобы расплатиться за чужой слегка побитый «Ягуар» - «МР»), как в 90-е, а цивилизованно решают вопросы».
ОСАГО – сравнительно недорогая страховка: например, если вы водитель Ford Focus, вам больше 22 лет, а стаж вождения - свыше трех лет, из них безаварийных лет не было – за один год вы заплатите около 4 тысяч рублей.
Что потеряем. Фактически мы вернемся к периоду «до-ОСАГО» - то есть лихим разборкам на дорогах. «Если отменят ОСАГО – останется только добровольное автострахование, а на него пойдут не все – многие предпочтут сэкономить», - говорит Холодов. По мнению эксперта, главные трудности возникнут с дешевыми машинами, на которых, по версии Холодова, ездят гости из ближнего зарубежья: если такой гражданин, не будучи застрахованным, «помнет» вашу машину, выплату получить будет непросто. «Как их искать? В какой стране? Миссия невыполнима», - резюмирует эксперт.
Что выиграем. «Единственный плюс - в том, что теперь на страховке смогут сэкономить идеальные водители. Таких в городе немало, - говорит Александр Холодов. - Например, по моей вине не было аварий. Но я бы все равно покупал обязательную страховку, благо она недорогая: по крайней мере, с ней ты не переживаешь о том, как будешь рассчитываться, если все же въедешь в кого-нибудь».
ОСГОП (страхование пассажиров)
Закон об обязательном страховании ответственности перевозчика – совсем свежий: вступил в действие не далее, как 1 января 2013 года. Он отменил действовавший с 1992 года Указ президента «Обязательное личное страхование пассажиров», выплаты по которому были смехотворными. Отныне застрахованы пассажиры всех видов транспорта, кроме легкового такси. Максимальные выплаты пассажирам – следующие: вред жизни – 2,025 млн рублей, вред здоровью – 2 млн рублей, вред имуществу – 23 тысячи рублей. По словам Александра Локтаева, пока рано говорить о плюсах и минусах ОСГОП, к тому же закон в скором времени все равно скорректируют.
Что потеряем. Солидные выплаты пострадавшим пассажирам метро, поездов, самолетов и прочих видов транспорта. «Большим плюсом ОСГОП для пассажиров явились установленные страховые суммы, чей размер заметно возрос по сравнению с Указом, - комментирует Локтаев. - Конечно, жизнь и здоровье человека оценить нельзя, но, по крайней мере, установленных сумм должно хватить, чтобы пассажир мог восстановить свое здоровье».
Что выиграем. Ничего. Впрочем, по словам эксперта, «в полной мере никто и не успел прочувствовать действия 67-ФЗ», так что отмени страхование пассажиров прямо сейчас – никто особо не заметит.
Государственное страхование военнослужащих
В советское время постановление Совмина от 1956 года ввело страхование для военных, следующее постановление на ту же тему датируется 1990 годом. Нынешний закон действует с 1993 года. В 2012-м внесены поправки, по которым заметно увеличены выплаты: единая страховая сумма на каждого военнослужащего (или приравненных категорий лиц) – 2 млн рублей.
Судя по комментариям Минфина, речь об отмене данного вида страхования не идет: иначе мы получим армию, утратившую остатки боеспособности и какой-либо мотивации «к труду и обороне». Но Россия, как известно, страна возможностей – всякое может случиться, и «МР» попросил эксперта смоделировать ситуацию, при которой солдаты и офицеры будут идти в бой незастрахованные, так, из бескорыстной любви к Отечеству.
Что потеряем. «Военная служба – разновидность государственной службы. Люди идут на госслужбу, подразумевая, что будут служить Родине. Сегодня страховыми случаями являются не только гибель и увечья, но и травмы, которые могут привести к инвалидности. По всем страховым случаям выплачиваются хорошие денежные средства. Отказ от обязательного страхования – это нонсенс, государство не может полностью взять и отказаться от своих обязательств, - комментирует адвокат Военной коллегии адвокатов Елена Козлова. – В случае, если страхование военнослужащих отменят, призыв, сборы, служба – все это останется. Но когда военнослужащий будет вынужден сам страховать свою жизнь, возникнет ли у него желание идти и выполнять воинские обязанности? Ведь получается, что государство возлагает эти обязанности, а никакой ответственности не несет».
Что выиграем. Ровным счетом ничего.
Резюме
И.о. директора НИУ ВШЭ в Петербурге Валерий Гордин: «Предложение Минфина – спорное, поскольку страховая грамотность населения остается низкой. За последние годы обязательное страхование приучило, например, автомобилистов к тому, чтобы они думали о последствиях своих действий. Кроме того, обязательное страхование создает предпосылки для постепенного перехода гражданина к добровольным видам страхования. В тех же видах страхования, где нет обязательности, активность населения невелика».
