Жизнь в долг: удобная возможность или рабская зависимость
Каждый месяц 25-летний житель района Фили Алексей Дуканов выплачивает из семейного бюджета долги по кредитам на сумму более 40 тысяч рублей.
Алексей женился год назад. Первые кредиты он брал на покупку кухонной мебели, холодильника, телевизора и стиральной машинки. По его словам, ежемесячные выплаты по тем первым кредитам были небольшими — около 1200 рублей в месяц за каждую вещь. Тогда кредит казался очень хорошей возможностью получить все и сразу, а расплачиваться за это потом.
Затем он решил подарить жене дубленку за 70 тысяч рублей, после приобрел в кредит автомобиль, а потом взял новый большой кредит — на погашение предыдущих.
Сейчас, по словам Дуканова, после оплаты долгов по кредитам, того, что остается от семейного бюджета, едва хватает на оплату коммунальных услуг и на продукты. «Это как черная дыра, — говорит Алексей. — Много раз обещал себе, что лучше немножко потерпеть и накопить денег». Алексей будет расплачиваться с долгами еще более двух лет.
Безответственность Россияне только учатся жить в кредит, и, как в начале любого нового дела, часто ошибаются, считает психолог Елена Левчук. «Много лет в нашей стране никто не предоставлял услуги потребительского кредитования, — говорит Левчук. — А сейчас на горожанина со всех сторон смотрят рекламные плакаты, призывающие его заплатить за покупку потом».
Покупатели берут кредиты по любым причинам: нет с собой полной суммы денег или просто условия кредитования кажутся очень выгодными. При этом, по мнению Левчук, они не задумываются, как они будут выплачивать долг: покупка в кредит ассоциируется с получением желаемой вещи практически бесплатно.
Если покупатель решил брать потребительский кредит, то в идеале сумма кредита должна быть минимальной, считает Николая Солабуто, консультант по инвестициям из компании «Финам». А еще лучше, если речь идет о небольшой сумме, занять деньги у друзей.
Ответственность Тем, кто по кредитам не платит, приходится со временем столкнуться с коллекторами — специалистами по сбору долгов. По словам Александра Федорова, из коллекторского агентства «Центр ЮСБ», подобные услуги пользуются сегодня у российских банков высоким спросом.
Коллекторы собирает информацию о должнике, связываются с ним, а если не могут дозвониться, то приходят домой или на работу.
Когда конфликт не удается решить миром, коллекторы собирают все документы и обращаются в суд. «Как правило, после получения повестки из суда должники выплачивают банку деньги», — рассказывает Федоров.
Скрытые финансовые угрозы
В середине прошлого года Роспотребнадзор возбудил административное дело по факту несоответствия условий кредитных договоров банка ООО «Хоум кредит энд финанс банк» требованиям российского законодательства о защите прав потребителей.
Одной из причин управление указало взимание комиссии за ведение ссудного счета, которую сотрудники банка навязывали клиентам. Согласно закону, ведение ссудного счета — дополнительная услуга, которую клиент должен оплачивать добровольно. «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признал свою неправоту, подготовил новый вариант договора — без комиссий.
Банки используют метод скрытых комиссий, чтобы не декларировать высокие ставки по кредитам, говорит Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. Сумма ставки дробится на составные части и, помимо годовых процентов, должник платит комиссию за ведение счета, за обслуживание и за выдачу кредита. По словам Янина, иногда реальная стоимость кредита оказывается в 3-4 раза выше декларируемой.
Как правильно брать потребкредит
- Не торопитесь. Хорошо подумайте, действительно ли вещь настолько вам нужна, что вы готовы влезть в серьезные долги.
- Изучите условия. Внимательно прочитайте условия предоставления кредита. Обращайте внимание на строчки в договоре, напечатанные мелким шрифтом. В них обычно скрыта важная информация.
- Рассчитайте сроки погашения. Попросите кредитного специалиста рассчитать срок погашения займа по месяцам. Прикиньте, способны ли вы вовремя платить по счетам.
- Выясните итоговую цену. Сравните цену товара с той суммой, которую вам придется заплатить за него в итоге банку. Еще раз подумайте, стоит ли вещь тех денег.
- Сравните. Не соглашайтесь на первое же предложение. Сравните процентные ставки в разных банках. Может быть, кто-то из знакомых согласится дать в вам недостающую сумму в долг без процентов.
