Чтобы обеспечить себе жизнь в старости, нужно позаботиться о будущей пенсии уже сегодня
Юлии Староселец — 30 лет, но она уже задумывается о размере будущей пенсии.
«По моим самым оптимистичным расчетам, при зарплате в 10 тысяч рублей через 25 лет, когда я выйду на пенсию, буду получать 6 тысяч рублей в месяц. Но, скорее всего, — тысячи 3-4, — говорит Юлия. — Меня это совершенно не устраивает. В идеале я хочу, чтобы моя пенсия была такой же, как и зарплата. Но, полагаясь только на обязательное пенсионное страхование, таких результатов не добьешься».
«В Европе ежемесячная пенсия в среднем составляет примерно 70 процентов от размера последней зарплаты, — говорит Александр Ляшенко, вице-президент пенсионного фонда «Аквилон». — В России же пенсия в лучшем случае — 30-40 процентов от последней зарплаты».
По мнению Ольги Точиловой, сотрудника аудиторской компании «ФБК», чтобы выплаты по пенсии не были значительно меньше зарплаты, необходимо 10 процентов ежемесячного дохода вкладывать в различные финансовые инструменты: банковские депозиты, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), накопительное страхование и инвестиции в ценные бумаги.
Негосударственные пенсионные фонды. Открыв счет, вкладчик делает ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный или разовый взнос. При достижении пенсионного возраста НПФ будет выплачивать гражданину дополнительную пенсию. Причем она может быть как пожизненной, так и срочной: вкладчик сам выбирает срок, в течение которого будет получать выплаты. Но пожизненные выплаты окажутся меньше срочных.
«Если 30-летний мужчина хочет после выхода на пенсию получать ежемесячно дополнительно тысячу рублей, ему необходимо до достижения пенсионного возраста вносить на свой счет в НПФ 100 рублей каждый месяц, — говорит Александр Ляшенко. — Но это по самым пессимистичным расчетам. Если доходы выбранного им пенсионного фонда окажутся стабильно высокими, выше, чем инфляция, то и выплаты будут выше».
Основное отличие НПФ от системы обязательного пенсионного страхования в том, что всю сумму с процентами можно забрать в любой момент, объясняет Александр Ляшенко. — Вкладчик НПФ также может увеличить или уменьшить срок выплат. В случае смерти вкладчика неизрасходованные средства могут унаследовать его родственники.
Накопительное страхование. В течение определенного срока застрахованное лицо делает регулярные взносы. Их размер рассчитывается индивидуально и зависит от суммы, которую человек хочет получить после окончания трудового стажа.
«Независимо от вложенных средств, застрахованное лицо получит ту сумму, о которой он договаривался, — говорит Анастасия Максимова из компании «РЕСО-гарантия». — Например, если человек застраховался на 100 000 рублей, которые он получит после выхода на пенсию, и совершил всего один страховой взнос, то, если он погибнет, эти деньги [100 тысяч] будут выплачены его родственникам».
Банковский депозит. Ведущие российские банки не предоставляют вклады исключительно с целью накоплений на дополнительную пенсию. Но в них существуют срочные вклады, которые можно пролонгировать неограниченное число раз. «Банковские депозиты — одно из самых надежных средств накопления денег, — говорит Ольга Точилова из «ФБК». — Но в последнее время инфляция перекрывает проценты по вкладу*. Так что это скорее инструмент сохранения денег, а не преумножения».
Ценные бумаги. «Существенно увеличить свой капитал можно только инвестируя свои средства в акции, облигации и соответственно в Паевые инвестиционные фонды, — считает Мария Терехова из консалтинговой компании «Золотые ворота». — Но надо постоянно следить за ситуацией на рынке ценных бумаг. Иначе можно и проиграть».
«При выборе того или иного инструмента дополнительного пенсионного накопления надо обязательно обращать внимание на [его] доходность, — говорит Ольга Точилова. — Если доход меньше инфляции, то рассчитывать на существенную прибавку к пенсии не придется, ведь инфляция за те годы, пока идет накопление, просто обесценит их. Кроме того, не стоит забывать и о политических рисках. Так что реально рассчитать, какая будет пенсия, как государственная, так и дополнительная, через 30 лет [сегодня] невозможно».
