Секреты кредитных договоров

Жительница Тропарево-Никулино Вера Мозговая около двух лет назад приобрела в кредит плиту за 30 тысяч рублей. В договоре займа была указана кредитная ставка — 15 процентов. Однако уже после первого платежа Вера поняла, что переплатит свыше 30 процентов от стоимости плиты.

Внимательно перечитав кредитный договор, Вера увидела, что очень мелким шрифтом там написано про ежемесячную комиссию в 300 рублей, которая прибавляется к процентам за сам займ. В результате она заняла деньги у знакомых, чтобы досрочно погасить кредит и не переплачивать за его использование.

«Если бы я сразу увидела про эти 30 процентов, то и не стала бы его брать», — говорит Мозговая.

Скрытые платежи С 1 июля вступает в силу инструкция Центрального Банка России, по которой банки должны будут раскрывать эффективную ставку по кредиту, то есть указывать, сколько заемщику придется платить с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. Это значит, что процент по кредиту, указанный в договоре, не должен будет отличаться от реального. Но пока это касается только потребительских кредитов.

«Банки не рады такому нововведению по той причине, что возможностей для привлечения клиентов у них стало меньше, — говорит Виктор Емченко, гендиректор финансовой компании «Money Rain Consulting». — Если до инструкции ЦБ можно было вводить в заблуждение клиента, который не глядя подписывал договор, то теперь человек, приобретая стиральную машину, будет видеть, что фактически удорожание в течение года будет происходить на 20-30 процентов, что значительно менее привлекательно, чем объявленные раньше в рекламе 10-15 процентов».

Большинство договоров составлены так, что реальная кредитная ставка завуалирована, размыта, считает Емченко. Абсолютному большинству потребителей в момент оформления кредита важно получить деньги. Люди смотрят на ставку и на очередность платежей, не обращая внимания на дополнительные сборы и на то, сколько они по факту будут выплачивать.

Изменения Инструкция ЦБ направлена на упрощение процесса кредитования, и это уже привело к некоторым изменениям на банковском рынке.

«Банки уже стали пересматривать линейки продуктов, — говорит Ольга Беленькая, аналитик инвестиционной компании «Финнам». — Так ВТБ24 отменил разовую комиссию за выдачу кредита, комиссию за сопровождение кредита и плату за досрочное погашение. А «Русский стандарт» отказался от комиссий при кредитовании в торговых сетях, сделав ставку 36 процентов годовых. А еще в 2005 году у него была эффективная ставка 55 процентов, а рекламировали примерно вдвое меньше».

По мнению Ольги Беленькой, скрытые комиссии, которые уйдут из потребкредитования, могут быть переложены на кредитные карты. Кроме того, банки станут больше внимания уделять оценке рисков при кредитовании, изучать кредитную историю потенциального заемщика, а значит, и деньги будет получить сложнее.

Из чего складывается реальный размер выплат по кредиту