Иногда случается, что по разным жизненным причинам, будь то развод или смена работы, человек не может в указанные сроки и в полном объеме внести необходимые платежи по ипотеке. При этом зачастую человек не знает, что делать с просрочкой и к кому обратиться за помощью. Давайте посмотрим, как лучше поступить в данной ситуации.
Практика показывает, что люди сразу представляют худший сценарий развития ситуации: если человек перестает платить кредит, то у него просто изымают квартиру без объяснения. Но на самом деле механизм работы банков в подобной ситуации намного сложнее. И самый нежелательный исход как для заемщика, так и для банка – продажа ипотечной квартиры после судебного решения, возможен только в случае прекращения выплат и игнорирования любых запросов и уведомлений от банка.
Как выглядит идеальный сценарий поведения человека, если он не может платить по кредиту:
1. Важно не откладывать поход в банк, поскольку если вы молчаливо прекратите выплаты, то это скажется на вашей кредитной истории, что в последующем может привести к отказам в выдаче ипотечных займов.
2. Необходимо провести встречу с представителем банка, на которой важно объяснить:
· по каким причинам в данный момент вы не можете погашать кредит
· указать срок, в который вы сможете восстановить свою платежеспособность
· уточнить, какой платеж вы бы смогли вносить сейчас ежемесячно
3. На встрече будет принято компромиссное решение о дальнейших действиях: предоставление отсрочки платежей, реструктуризация долго, продажа залоговой недвижимости до суда.
Банки достаточно спокойно реагируют на просьбу о внесении изменений в кредитный договор, поскольку им не выгодно подавать иск, ожидать судебного решения, затем реализовывать имущество, так как данные действия несут дополнительные судебные издержки, расходы на юристов и агентов по продажи и т.д. Часто банки стараются пойти навстречу клиентам, например, при рождении ребенка. Так, например, Сбербанк имеет практику переноса выплат на срок до 2 лет, коммерческие банковские структуры предлагают клиентам подобные варианты на срок до 1,5 лет.
Безусловно, к любой ситуации банк стремиться подойти индивидуально и предложить наиболее подходящее решение, но, стоит отметить, что меры по длительному переносу сроков платежей редки, их можно отнести только к форсмажорным обстоятельствам.
По словам Надежды Калашниковой, директора по развитию компании Л1, во время кризиса многие люди потеряли работу, и банки стремились помочь своим клиентам удержать на плаву, уменьшая платежи, увеличивая сроки кредитования. Таким образом, они давали своим клиентам-заемщикам время на поиск новой работы, обустройства и т.п., без дополнительных займов.
На рынке наиболее распространены следующие варианты решения проблем при невозможности оплаты кредита:
· пересмотр графика платежей;
· приостановка начисления пени за просрочку платежей;
· заключение соглашения об отсрочке уплаты основного долга, а уплата только процентов по кредиту;
• увеличение срока погашения кредита;
• уменьшение процентнойставки.
Если вы поняли, что не сможете совершать выплаты еще долго, то у вас есть возможность переуступить залоговую квартиру. При этом вы самостоятельно устанавливаете первоначальную стоимость. После реализации объекта банку будет выплачен долг, а разница перейдет к вам. Но если квартира не продается по установленной цене, и клиент не идет на снижение, квартира переходит на торги, тогда цена уменьшается на 10% и в случае отсутствия спроса, происходит дальнейшее снижение стоимости, пока не будет найден покупатель.Если проект, в котором была приобретена квартира, пользуется популярностью на рынке, то клиент-заемщик при продаже даже сможет заработать, поскольку цена «квадрата» на начальном этапе стройки значительно отличается от стоимости объекта на момент ввода в эксплуатацию.
Если клиенты не платят и прячутся от службы безопасности банков, то с ними начинают работать коллекторские службы, нанятые банком для того, чтобы вести поиски неплательщиков.
«Беглецов» ждет самый неудачный сценарий развития ситуации: квартира будет продана с торгов принудительно, и полученные от продажи средства пойдут на выплату кредита, оплату неустойки, покрытие судебных издержек банка. При этом мирный способ договориться остается до момента вступления в силу решения суда, и только если вы сразу выплатите всю сумму задолженности и оплатите судебные расходы банка. Если поручителем клиента-неплательщика выступала строительная компания, то ситуация можетвыглядеть несколько радужнее, поскольку застройщик самостоятельно выплачивает непогашенный кредит, но забирает квартиру. В этом случае заемщик останется безквартиру, но на нем не будет висеть дополнительных долгов.
Подведем итог: заемщикам не стоит бояться банков, т.к. они не хотят выбить из вас деньги. Банки заинтересованы, в первую очередь, заработать на процентах определенную сумму, и поэтому готовы сотрудничать со своими клиентами в случае непредвиденных ситуаций.
Данную информацию предоставил нам наш информационный партнёр портал «Разумная Недвижимость».
