Ирина Воробьева, управляющий филиалом «Петербургский» Акционерного общества коммерческого банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) рассказала, что будет с ипотечным кредитованием, какова сегодня ситуация в автокредитовании, а также о том, как важна сегодня финансовая грамотность населения.
Как сегодня обстоит дело с ипотечным кредитованием? Есть ли спрос на ипотеку?
Сегодня активизировался спрос на квартиры на первичном рынке, поскольку вторичный рынок жилой недвижимости несколько дороже. Программа субсидирования процентной ставки по жилищным кредитам на первичном рынке уверенно работает: кредит сегодня выдают под 11% - 12% годовых, а по совместным программам банков и застройщиков – под 9% (ставки на других видах займов – в среднем 14%). Это ниже инфляции. Так что ипотеку можно назвать локомотивом всего рынка кредитования. Если население может сэкономить на каких-то потребительских расходах, отложить покупку автомобиля, то приобретение квартиры – это другое дело.
Сегодня банк «ГЛОБЭКС» понизил процентную ставку по ипотечному кредитованию на 0,2% в рамках программы «Ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости на первичном рынке с субсидированной процентной ставкой». Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь срок кредитования. Ставка субсидируется государством и предоставляется заемщикам на приобретение первичного рынка жилья у юридических лиц, включая готовое жильё от застройщиков. Кроме того, в Петербурге, и в других регионах банк активно подписывает соглашения с застройщиками, согласовывает плановые показатели, в рамках которых будет вестись работа, и благодаря которым появляется возможность снизить процентную ставку.
Какова сейчас вилка ставок по ипотеке на рынке СЗФО, есть ли предпосылки к изменениям до конца года?
Одно время банки вели себя по-разному: кто-то ставил "заградительные" ставки, показывая тем самым неготовность предоставлять длинные кредиты в текущих экономических условиях, кто-то играл в рекламе ставкой "ниже" рынка для привлечения клиентов. В большинстве случаев для рядового потребителя ставка по ипотечным программа (без субсидирования) варьируется сегодня в пределах 14-15%, что соответствует рынку. Было бы странно, если без компенсаций и субсидий какой-либо банк выдавал ипотеку под 11-12%, если адекватная стоимость ресурсов 15-17% годовых.
Цена денег изменилась, к этому нужно привыкнуть, и без ожидаемой последовательной поддержки со стороны государства оживление рынка мы вряд ли увидим. В последнее время ставки по кредитам снижаются, так как банковское сообщество видит позитивный сигнал от правительства и верит, что обещанная поддержка будет реализована в ближайшее время. В конце сентября банк «ГЛОБЭКС» понизил процентные ставки по собственным программам ипотечного кредитования на первичном и вторичном рынках жилья. Теперь клиенты банка могут приобрести жилье более выгодных условиях.
Что нужно знать потребителю, обращаясь за кредитом?
Бытовая финансовая грамотность сродни простому здравому смыслу в сочетании с несложными арифметическими действиями. В обыденной жизни не требуется проводить актуарные расчеты. Достаточно понимать, что такое простые и, в крайнем случае, сложные проценты. Для принятия решения о сумме, сроке и ставке потребительского кредита даже и процентов считать не придется. Следуют знать, какую часть зарплаты (дохода) вы можете ежемесячно не тратить, а направлять на обслуживание кредита. Эта сумма должна быть меньше ежемесячного платежа по кредиту. Вот и весь расчет. Ежемесячный платеж по кредиту должен быть указан в кредитном договоре.
Как исправить плохую кредитную историю?
Выражение «учиться, учиться и учиться» в нашем случае превращается в «ждать, ждать и ждать». Имеется в виду, что через какое-то время Ваши плохие долги станут старыми и на них перестанут обращать внимание кредитные фабрики банков. За указанный промежуток времени полезно взять несколько маленьких, не очень-то и нужных Вам, кредитов и аккуратно заплатить в срок проценты и основную сумму кредита. Кроме того, следует помнить, что отсутствие кредитной истории не является негативным фактором при рассмотрении вопроса предоставления кредита потенциальному клиенту, то есть банк не откажет в получении кредита только потому, что у клиента нет кредитной истории.
А вот наличие положительной кредитной истории – отсутствие у клиента просрочек по действующему или погашенному кредиту, является положительным фактором, так как в данном случае клиент уже доказал на практике добросовестное отношение к взятым на себя обязательствам. При отсутствии кредитной истории банк будет больше принимать во внимание иные факторы: место и должность работы клиента, уровень дохода, уровень образования (престижное образование является дополнительным положительным фактором), форму подтверждения дохода клиентом. Наличие в собственности активов – автомобилей, недвижимости свидетельствует о более высокой финансовой устойчивости клиента, а наличие сбережений, вкладов - свидетельствует о способности сберегать деньги и грамотно управлять своими доходами и расходами.
«Валютная лихорадка» заставила многих задуматься о структуре своих сбережений. Какая стратегия сохранения средств сейчас наиболее безопасна?
Смотря, какие цели ставит перед собой вкладчик, в какой валюте он зарабатывает деньги, и когда они ему снова понадобятся. Если он планирует долгосрочные сбережения - это одна история. За прошедшее десятилетие доллар вел себя более стабильно, евро и рубль были волатильны. Поэтому, если планируются долгосрочные сбережения, то можно распределять, как советует большинство аналитиков, - доллары, евро и рубли в равные долях. Но если планы краткосрочны, то не стоит рисковать попасть в какой-то короткий тренд снижения, и лучше хранить свои сбережения преимущественно в рублях. Тем более если через год, возможно, придется закрыть вклад.
А какова ситуация с автокредитованием у филиала «ГЛОБЭКС»?
Сейчас банк выдает кредиты по программе госсубсидирования, и они востребованы, так как у нас одна из самых привлекательных ставок на рынке – 10,67% годовых, чтоявляется одной из самых низких ставокна сегодня, согласно данных портала Банки.ру на 14.10.2015г., Соответственно и по всем остальным новым автомобилям, не попавшим под программу государственного субсидирования, мы предлагаем на сегодня одну из самых лучших ставок.
Программа госсубсидирования стимулировала рост продаж, так как ставка 10,67% за автокредит на приобретение автомобиля стоимостью до 1 млн рублей – это отличные условия, даже по сравнению с условиями прошлого года. Я считаю, что госпрограмма стартовала вовремя. Но, к сожалению, это накладывается на падение платежеспособности и на то, что наше население очень сильно закредитовано.
Если пять-семь лет назад люди брали, допустим, только автомобильный кредит или ипотеку, то сейчас, к сожалению, нагрузка на заемщиков значительно выросла, так как люди обслуживают нескольких кредитных карт, потребительские кредиты, ипотеку и так далее. Из-за этого подсчитать платежеспособность заемщика для погашения даже автокредита становится все сложнее.
Как выбрать банк в нестабильное время?
На первом месте стоит надежность банка. В нынешних условиях рынка важно ориентировать на банки с государственным участием: государство, как правило, входит в те или иные банки, понимая, что этот банк является системообразующим (банк «ГЛОБЭКС» является стопроцентной дочкой ВЭБа). Также важно обращать внимание на доходность инструментов, на которые ориентируется потребитель. Важна открытость банка, прозрачность, уровень консультационных услуг и качество обслуживания.
Что сегодня происходит на рынке рассчетно-кассового обслуживания (РКО)? Появились ли новые тенденции?
Итоги первого полугодия показывают, что финансовое состояние целого ряда предприятий нестабильно – общая ситуация в экономике и недоступность кредитных средств вызвала спад продаж и объемов производства. Сейчас перед бизнесом остро стоят вопросы не столько инвестирования собственных средств, сколько их сохранения. «ГЛОБЭКС» в этот период стремится создать для своих клиентов, обслуживающихся по РКО, максимально комфортные условия для подобного сохранения средств.
Среди них, например, начисление до 12% годовых на ежедневные остатки на расчетных счетах суммой свыше 3 млн рублей в зависимости от срока. Еще один инструмент, позволяющий клиенту извлекать выгоду из нашего комплекса РКО – «овернайт», то есть краткосрочное (на один день) размещение временно свободных денежных средств в депозит. Если компания эффективно управляет своими счетами, то за счет осознанного размещения свободных средств в «овернайт», она может получать дополнительную доходность. Процентные ставки по «овернайту» котируются ежедневно.
Сейчас бизнес много говорит об ужесточении кредитной политики банков. Существуют ли у вас специальные условия по кредитованию и другим услугам для клиентов, обслуживающихся по РКО?
При рассмотрении заявки на кредит банк рассчитывает эффективную процентную ставку, учитывая при этом все доходы, которые он получает от клиента. Стабильные клиенты, для которых мы являемся основным расчетным банком, имеют преференции по процентной ставке. В перечень дополнительных услуг так же входят потребительские кредиты по ставкам ниже рыночных - для сотрудников организаций, находящихся на обслуживании в банке.
Отмечу еще, что клиенты, демонстрирующие высокую платежную активность, могут рассчитывать и на гибкое ценообразование по РКО.
Сегодня тарифная политика банка «ГЛОБЭКС» как раз позволяет организациям, особенно небольшим, сэкономить средства на обслуживании, пользуясь конкретными услугами, не оплачивая целый «пакет» или «тарифный план». Есть клиенты, которые не проводят кассовые операции, т.е. операции с наличными денежными, соответственно, их не оплачивают.
Есть противоположный вариант, когда организация или предприниматель активно использует кассовые операции, внося наличные денежные средства на свой расчетный счет и делая платеж в пользу своего единственного поставщика. Таким образом, у клиента есть возможность пользоваться, а главное, платить только за те услуги, которые ему необходимы. Кроме того, «ГЛОБЭКС» в Санкт-Петербурге имеет 7 отделений, что зачастую удобно для клиентов.
Какие у вас в целом ожидания от 2015 года?
Основная проблема сегодня – это падение доходов населения. Министерство труда признает, что оно составило около 10%, поэтому люди менее охотно пользуются банковскими продуктами, и банки тоже стали более жестко оценивать клиентов. Самым устойчивым трендом в последние год – полтора является то, что банки переключились с улицы на собственную клиентскую базу-сотрудников компаний, обслуживающихся в нашем банке, вкладчиков. Политика зазывания клиентов с улицы закончилась: мы переходим на индивидуальную работу, ездим на предприятия, подробно рассказываем о продуктах. Это позволяет нам экономить на рисках, поскольку со своей базой работать дешевле. Но это значительно снижает объем кредитов населению.
