Ипотека может передаваться по наследству

У нашей читательницы Ирины Л. неожиданно скончался дальний родственник. Женщина призналась, что восприняла это известие спокойно: троюродного дядю она последний раз видела в младенческом возрасте и потому особой скорби по поводу его кончины не испытывала. А когда выяснилось, что дядюшка, не имевший собственных детей, оставил ей в наследство квартиру, то Ирина и вовсе воспрянула духом. Однако вскоре обнаружился подвох — жилье ипотечное и немаленький кредит предстоит выплачивать еще долгих 8 лет. Сейчас Ирина, имеющая относительно небольшой заработок, не знает, как ей лучше поступить. Мы поинтересовались у юристов, чем чревата ипотека, доставшаяся по наследству, и что можно сделать с таким «подарком судьбы».

Наследство со страховкой

Первое, что необходимо выяснить человеку, унаследовавшему ипотечную квартиру, застраховал ли умерший заемщик свою жизнь и здоровье. Этот вид страховки при подписании кредитного договора не обязателен. Но для наследника лучше, чтобы этот полис все-таки был — тогда страховщик должен закрыть долг перед банком.

Впрочем, даже при наличии полиса страховые компании платят не всегда. По статистике, страховщики отказываются гасить долги умершего в каждом десятом случае.

— Договор и правила конкретной страховой компании предусматривают условия, при наличии которых смерть ипотечного заемщика не будет считаться страховым случаем. К таким условиям, например, относится смерть вследствие самоубийства или болезни, о которой заемщик знал и не сообщил при заключении договора страхования. Вряд ли признают страховым случаем и смерть, наступившую в состоянии наркотического или алкогольного опьянения. Еще одним основанием для отказа в страховой выплате может послужить пропуск срока сообщения о наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования, — рассказывает генеральный директор ЮЦ «Партнеръ» Павел Крюков.

Если страховая компания отказывается платить, наследник может попытаться оспорить отказ в суде. В случае успеха он получит сумму страховой выплаты. Если же суд признает отказ в выплате законным и при этом наследство будет принято наследником, то бремя по выплате ипотечного кредита перейдет на него. В таком случае Павел Крюков рекомендует обратиться в банк, которым была выдана ипотека, и попытаться договориться с ним об изменении условий кредитного договора — продлить срок действия, уменьшив размер ежемесячного платежа, или иным образом смягчить условия. Также, с предварительного согласия банка, можно сдавать ипотечную квартиру по договору найма и гасить кредит за счет получаемых денег.

— При этом важно понимать, что изменение условий кредитного договора — это право банка, а не обязанность. Поэтому если наследнику не удастся найти компромисс с банком, он может продать квартиру (опять же с согласия банка) и за счет вырученных средств погасить долг по ипотеке, — отмечает эксперт.

Если страховая компания все же заплатила, и этой выплаты достаточно для того, чтобы ипотека была погашена, то наследник совместно с банком снимают залог с квартиры. После этого наследник вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. В случае если денег, полученных от страховщика, недостаточно для погашения кредита, оставшуюся сумму наследник должен выплатить самостоятельно.

Переходящие долги

Что делать наследнику, если страховки жизни заемщика не оказалось? По словам Павла Крюкова, согласно нашим законам в состав наследства входит не только имущество, принадлежавшее наследодателю, но и имущественные права и обязанности. По общему правилу, принятие любой части наследства означает принятие всего наследства, а значит и долгов наследодателя. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Если наследников несколько, то долги распределяются между ними пропорционально их долям в наследстве.

Если наследник неплатежеспособен, он вправе отказаться от наследования ипотечной квартиры. При этом если кроме квартиры ему было завещано и другое, уже не кредитное имущество (например, автомобиль), то он должен отказаться от всего наследства в целом.

— При отказе от наследства ипотечная квартира переходит в собственность государства, после чего банк может обратить взыскание на данную недвижимость. Исключением является ситуация, когда наследник призывается к наследованию по нескольким основаниями — например, по завещаниюи закону. В этом случае наследник вправе отказаться от принятия наследства по одному основанию, например по закону, и принять наследство только по завещанию, — комментирует Павел Крюков.

Если наследников несколько и один из них не хочет принимать проблемное наследство, он вправе отказаться от причитающейся ему доли в пользу других наследников.

И последний момент. Если наследник решил принять ипотечную квартиру в расчете на то, что часть долга будут выплачивать поручители — это не так. Обязанность отвечать по долгам наследодателя возникает именно у наследника. Поручитель становится ответственным за исполнение данной обязанности, только если договором поручительства предусмотрено условие о том, что поручитель отвечает за любого нового должника.

При этом ответственность поручителя ограничена стоимостью наследственного имущества. Если наследник принял в наследство ипотечную квартиру, но уклонился от погашения кредита и банк предъявил требование об уплате долга поручителю, то после погашения поручителем задолженности к нему переходит право на взыскание данной суммы с наследника.

 

 

 

 

Информация предоставлена порталом "Разумная недвижимость"