В последнее время на финансовом рынке России, поступает много предложений о вложении денежных средств населения под высокие проценты. Причем рекламируемые проценты могут составлять от 45% до 120%. Разобраться во всем нам поможет Генеральный директор некоммерческого партнерства саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «СОЮЗМИКРОФИНАНС» Виреховский Евгений Владленович
В последнее время на финансовом рынке России и в Санкт-Петербурге, в частности, появилось большое количество кредитных потребительских кооперативов, предлагающих населению вложить свои средства под высокие проценты. Расскажите, пожалуйста, что это за организации, на каких принципах основана их деятельность и на основании каких законов кредитные потребительские кооперативы работают?
Кредитные потребительские кооперативы в современной России появились в середине 90 годов 20 века, с момента вступления в силу Гражданского Кодекса.
Кредитные потребительские кооперативы не являются новой формой хозяйствования. Еще в середине 19 века такие кооперативы нашли широкое распространение в Европе и в Царской России. Так, еще в октябре 1915 г. российское кооперативное движение торжественно отметило свое 50-летие.
В это время Россия обрела мировое первенство как по количеству лиц, участвующих в движении, так и по числу действующих организаций.
Столь стремительного роста кооперации не знала ни одна страна. К 1917 году количество кредитных кооперативов всех типов приближалось к 17 000.
В отличие от банков и других финансовых организаций, кредитные потребительские кооперативы -некоммерческие организации, целью деятельности которых является не получение прибыли (ссудного дохода), а удовлетворение финансовых потребностей своих членов. По сути, это и является одним из принципов, на которых основана деятельность кредитных потребительских кооперативов.
Другой принцип деятельности кредитных кооперативов- ограничение участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами. Все члены (пайщики) кооперативов имеют равные права при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера вложенных ими средств.
Основными видами деятельности кооперативов являются предоставление займов пайщикам и сбережение их средств.
Выдача займов осуществляется по договорам займа. Привлечение средств- по договорам передачи личных сбережений и договорам займа (для юридических лиц).
В связи с принятием в 2009 году Федерального Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитная кооперация в последние годы получила существенное развитие и широкое распространение в России. Данный Закон определил основные понятия и принципы деятельности кредитных кооперативов, ввел систему финансовых нормативов, которые в обязательном порядке должны соблюдаться кооперативами.
В качестве регулятора деятельности кредитных кооперативов Закон установил саморегулируемую организацию кредитных потребительских кооперативов, которая осуществляет контроль и надзор за деятельностью кредитных кооперативов. Членство в СРО является обязательным условием деятельности кооперативов. Наше Партнерство является саморегулируемой организацией в числе 10 действующих в России . Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» получило статус «СРО» в октябре 2011 года.
В настоящее время наше Партнерство объединяет около 300 кредитных кооперативов, расположенных в разных регионах России и является одной из самых крупных СРО России. Наряду с кооперативами Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы и Московской области, в состав Партнерства входят кооперативы Сибири , Дальнего Востока, Чечни, Архангельской области и других регионов России.
Каким образом со стороны СРО осуществляется контроль и надзор за деятельностью кредитных кооперативов?
Свои контрольные и надзорные функции СРО реализуют путем сбора и анализа финансовой и бухгалтерской официальной и управленческой отчетности, а также в ходе проведения плановых и внеплановых проверок.
Согласно действующему законодательству плановые проверки проводятся не реже одного раза в три года. Внеплановые проверки СРО проводит на основании жалоб и обращений пайщиков, а также по требованию Банка России и (или) правоохранительных органов. Информация о результатах проведения проверок регулярно публикуется на страницах нашего официального сайта -
www.souzmikrofinans.ru. Сведения о результатах проверок в обязательном порядке доводятся до Службы по финансовым рынкам Банка России, которой поднадзорны все СРО кредитных потребительских кооперативов.
В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» СРО рассматривает обращения и жалобы пайщиков на действия и бездействия руководства кредитных потребительских кооперативов, членами которых они являются.
СРО в рамках действующего законодательства имеет право применить меры воздействия к кредитным кооперативам, нарушившим законы, регулирующие деятельность кредитной кооперации. При систематическом не выполнении со стороны кредитных кооперативов требований законов и стандартов и правил СРО , по решению правления Партнерства кооператив исключается из состава членов. Информация о применении мер воздействия и исключении кооперативов из состава СРО размещается на нашем официальном сайте
Отдельные кредитные потребительские кооперативы, публикуя рекламные материалы и размещая информацию на своих сайтах указывают, что гарантией возврата привлекаемых средств является факт членства в СРО. Прокомментируйте, пожалуйста, данную информацию и каким образом СРО гарантирует возврат средств пайщикам?
Мы сталкиваемся с подобными фактами. Считаем это проявлением недобросовестной конкуренции. Поэтому я подробно остановлюсь на данном вопросе.
Как я уже говорил, СРО является регулятором для кредитных кооперативов и осуществляет надзорные и контрольные функции.
Имущественная ответственность кредитных потребительских кооперативов- членов СРО обеспечивается за счет формирования компенсационного фонда за счет взносов кредитных кооперативов, средства которого в случае банкротства кредитных кооперативов могут быть направлены на выполнение обязательств кооператива перед своими пайщиками. При этом размер таких выплат не может превышать 5% от суммы сформированного компенсационного фонда на момент принятия решения о выплате. Приведу пример, на 01.10.2013 года компенсационный фонд в нашем Партнерстве был сформирован в размере 6,4 млн. рублей. Сумма, которая может быть направлена в один кредитный кооператив не может превышать 320 тысяч рублей (6,4*5%). Я полагаю, что данные цифры не требуют комментариев.
Мы регулярно проводим мониторинг кредитных кооперативов. Особенно по кооперативам, рекламирующим высокие процентные ставки. В частности, осуществляем звонки по телефонам, указанным в рекламе, выезжаем в офисы кредитных кооперативов.
К сожалению, следует отметить, что во многих случаях мы сталкиваемся с заведомо ложной информацией.
Так, сотрудники некоторых кооперативов, на вопрос о гарантиях возврата вложенных средств в кооператив информируют, что возврат вложенных средств, как и в банках ,в размере до 700 тысяч рублей на одного пайщика ,гарантируется государством, ссылаясь, при этом, на Федеральный закон «О банкротстве» и ФЗ «О кредитной кооперации» .
В отдельных кооперативах потенциальным пайщикам работники сообщают, что всю ответственность за возврат денежных средств несет НП «СРО КПК «Союзмикрофинанс» и лично его руководители: генеральный директор и председатель правления.
В некоторых кооперативах сотрудники на вопрос об условиях предоставления займов отвечают, что займы кооперативы не выдают.
Еще раз обращаю внимание, что согласно законодательству РФ СРО не гарантирует возврат вложенных средств пайщикам, не несет ответственность за деятельность кооперативов.
Не секрет, что размер процентных ставок по привлекаемым кооперативами средствам значительно превышает ставки по депозитам в банках. Хотели бы получить Ваши комментарии чем обеспечены высокие процентные ставки и каким образом кооперативы могут гарантировать возврат привлекаемых средств.
Действительно, в последнее время мы сталкиваемся в СМИ и в интернете с рекламой кооперативов, в которой они предлагают разместить средства пайщиков под 45 процентов годовых и выше. В некоторых случаях кооперативы указывают, что они готовы привлечь средства под 10 процентов в месяц.
По моему мнению, деятельность кредитных кооперативов не обеспечивает такие высокие проценты по привлеченным средствам. В соответствии с действующим законодательством привлеченные средства кооперативы могут направлять исключительно на предоставление займов. Кооперативам запрещено покупать ценные бумаги, вкладывать денежные средства в инвестиционные и паевые фонды, участвовать в инвестиционных проектах. Кооперативы получают доходы за счет процентов и иных поступлений по выданным займам. За счет этих средств, наряду с другими операционными расходами ,происходит оплата процентов по привлеченным средствам. Чем выше процентная ставка по предоставляемым займам, тем выше риск их не возврата и тем рискованнее финансовая политика руководства кооператива, которая, в конечном счете, может привести к банкротству кооператива. И таких случаев не мало.
Исходя из Вашей информации возникает вопрос можно ли доверять кредитным кооперативам и вкладывать в кредитные кооперативы деньги?
Можно и нужно доверять кредитным кооперативам. Тем более, что их число постоянно растет. Большинство кредитных кооперативов были созданы действительно для осуществления финансовой взаимопомощи, и они во многих случаях заполняют нишу микрофинансирования, замещая, при этом, «неповоротливые» коммерческие банки. Большую роль кредитные кооперативы играют для малого бизнеса. Если устанавливаются разумные процентные ставки по предоставленным займам и привлеченным средствам, то это способствует развитию кредитных кооперативов. И таких примеров, как по Санкт-Петербургу, так и по другим регионам не мало.
Что касается ставки по привлеченным средствам, считаю экономически обоснованной не более 24 процентов годовых. Для сравнения, ставка по банковским вкладам не превышает 12 процентов годовых. Поэтому «погоня» за высокими доходами может привести к потере средств.
Отдельные кредитные кооперативы в своей рекламе указывают, что сбережения застрахованы. Расскажите, пожалуйста, как в действительности обстоит дело со страхованием личных сбережений пайщиков?
Федеральным законом «О кредитной кооперации» предусмотрена возможность страхования привлекаемых кредитным кооперативом средств. Вместе с тем, страховые компании не активно участвуют в этом процессе.
В рамках нашего Партнерства была разработана и успешно реализуется в течение двух лет программа страхования ответственности по договорам личных сбережений, аналогичную страхованию банковских вкладов, в которой участвует в настоящее время около 12 страховых компаний. Суть программы заключается в следующем: кооператив, имеющий намерения страховать финансовые риски по привлеченным средствам ,обращается в дирекцию СРО с просьбой ходатайствовать перед страховыми компаниями о включении кооператива в систему страхования. На основании представленной финансовой (бухгалтерской), управленческой отчетности составляется мотивированное заключение, в котором СРО рекомендует или не рекомендует включить тот или иной кооператив в систему страхования.
При составлении нашего заключения мы учитываем, также, имеющиеся жалобы и обращения пайщиков, информацию, поступившую из правоохранительных органов, Банка России, Федеральной налоговой службы и др. Учитываем мы и размер процентных ставок по привлекаемым кооперативом средствам. Однако, решение о включении кооператива в систему страхования принимает исключительно страховая компания. Мы только даем рекомендации.
Хотел бы подчеркнуть, что свои рекомендации на включение в систему страхования мы даем далеко не всем кооперативом. Примерно из 10 кооперативов, имеющих намерения страховать привлеченные средства, мы рекомендуем страховым компаниям 3 кооператива.
В настоящее время по нашей рекомендации привлеченные средства страхуют 12 кредитных потребительских кооперативов, в т.ч. 6 находятся в Санкт-Петербурге.
В отношении деятельности этих кооперативов, контроль и мониторинг осуществляется и со стороны страховых компаний. Потенциальный пайщик информацию о включении кредитного кооператива в систему страхования может получить на официальном сайте СРО, а также в дирекции СРО по телефонам 5717129; 5727421; 3154830. Кроме того, в кредитных кооперативах должны быть соответствующие соглашения со страховыми компаниями. При страховании привлеченных средств, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является пайщик, внесший свои средства, и ему, в качестве подтверждения факта, что его средства застрахованы наряду с договором должен быть выдан страховой полис, в котором указываются основные параметры страхования:
· срок страхования;
· выгодоприобретатель и застрахованное лицо;
· сумма страхового возмещения;
· страховые риски и порядок выплаты страхового возмещения.
Справка :
В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» кооператив может принять средства по договорам передачи личных сбережений исключительно у своего пайщика. Поэтому, ознакомившись с учредительными документами и внутренними положениями кредитного кооператива, потенциальный пайщик должен написать заявление в кредитный кооператив о вступлении в него. Отказ кооператива предоставить учредительные документы и внутренние положения не допускается. Подписав заявление потенциальный пайщик соглашается со всеми внутренними стандартами кооператива его финансовой политикой. После принятия решения о приеме в члены кооператива, пайщик имеет право внести средства по договору передачи личных сбережений. Федеральный закон предусмотрел различные вступительные, членские и паевые взносы. Размер и порядок их внесения устанавливают Устав и внутренние документы кооператива. Порядок возврата взносов при выходе из состава пайщиков регламентируется, также, Уставом и внутренними документами кооператива.
