Обычно максимальный объем ипотечного кредита, который устраивал бы банки, составляет не более 40 % от дохода работающего человека. «Висящий» долгие годы кредит нервирует человека, и многие считают, что, чем быстрее они расплатятся с долговыми обязательствами, тем лучше. Планировать жизнь и выплаты на 10, 15, 20 лет вперед в наших реалиях подчас кажется сумасшествием.
«Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Ипотека на 20 лет означает, что за квартиру придется заплатить почти двойную цену», - комментирует Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака».
Большинство российских банков предлагает заемщикам классическую так называемую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Но в этом случае первые годы приходится платить в основном проценты с «тела» долга. При этом «тело» самого кредита тает медленно. К середине выплат люди уже платят примерно равные доли процентов по кредиту и самого кредита.
Есть и другие банковские продукты, при которых можно выплачивать ипотеку по иным схемам: дифференцировать платежи, получить разрешение на досрочное погашение займа без обязательных санкций, комиссий и ограничений по разово выплачиваемой денежной массе. Но обычно в таких банках и процент повыше, и доход должен быть прозрачным. То есть, никаких серых зарплат.
Следует помнить, что банки неохотно идут на досрочное погашение потому, что сам факт внезапной выплаты подрывает один из устоев банковской системы – «длинные» займы. Банку спокойнее, когда он уверен в том, что заемщики долгие годы будут выплачивать ему равными долями да еще с процентами, процентами на проценты и так далее. То есть банки в этом случае рассматривают быстрые выплаты, как недополучение будущих доходов. Банки не были бы банками, если бы не напридумывали массу препон, чтобы не дать раньше времени сорваться заемщику с крючка.
«Любой внезапно внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Причем, различными банками – по-разному. Одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного платежа. Считается, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа», - добавляет Оксана Викулова.
Существует мнение, что выплата кредита наименее безболезненно дается молодым, которые уверены в своих силах. Они берут кредит на длительное время, предпочитая платить посильные платежи. Кроме того, эта категория заемщиков, как правило, охотнее кредитуется и по остальным позициям: например, на приобретение автомобиля.
Существенные коррективы в сознание заемщика вносит такое явление, как инфляция. Если смотреть на ситуацию с точки зрения долгосрочной перспективы, то приобретение жилья в кредит не выглядит катастрофично для семейного бюджета, потому как объем кредитных обязательств постепенно сокращается из-за инфляции. Особенно, если у вас регулярно растет заработная плата, что означает, что выплаты по кредиту так же регулярно уменьшаются.
Поэтому не стоит торопиться с досрочным погашением кредита. Вполне может так произойти, что спустя десять лет выплаты по кредиту покажутся вам необременительными. Кроме того, при досрочном погашении кредита у вас исчезает возможность избежать вычета 13-процентного налога из заработной платы. Когда же вы платите ипотечный кредит, то это дает вам право на льготы в виде налоговых послаблений. Но если у вас внезапно «образовалась» крупная сумма свободных средств, то лучше ее «инвестировать» в досрочное погашение кредита.
